La revolución de los pagos en América Latina comenzó con pioneros como SPEI en México, PIX en Brasil y PSE en Colombia, que sentaron las bases para transacciones financieras instantáneas, seguras e inclusivas que redefinieron las economías regionales. Estos sistemas siguen siendo los pilares de la transformación del continente.
Sin embargo, la historia está lejos de completarse. En toda América Latina, otros países se están sumando al movimiento con sus propias iniciativas pioneras de pagos instantáneos —Transfers 365 en El Salvador, la interoperabilidad impulsada por el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), y la arquitectura integral de Transferencias 3.0 en Argentina. Estos sistemas amplían la primera ola, elevando la infraestructura de pagos, fortaleciendo la conectividad regional y acelerando el ecosistema financiero digital.
Esta segunda entrega explora cómo estos países están evolucionando el panorama de los pagos instantáneos, complementando el legado de SPEI, PIX y PSE con nuevas fortalezas regionales e innovaciones esenciales para el futuro de la inclusión financiera y el crecimiento económico en América Latina.
Transfers 365 es la plataforma nacional de pagos instantáneos de El Salvador, desarrollada por el Banco Central de Reserva (BCR). Opera las 24 horas del día, los 7 días de la semana, con liquidación en tiempo real entre bancos y otras entidades financieras, lo que permite a los usuarios realizar transferencias y pagos de manera rápida y segura. Este sistema es clave en los esfuerzos del país por aumentar la inclusión financiera y digitalizar una economía tradicionalmente basada en efectivo. Además, está diseñado para lograr interoperabilidad con redes de pago regionales y admite la integración con billeteras digitales y sistemas emergentes de pagos con criptomonedas, reflejando el enfoque pionero de El Salvador hacia las monedas digitales.
En Perú, el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) ha liderado un impulso estratégico hacia la interoperabilidad de los sistemas de pago, con el objetivo de unificar diversas plataformas financieras, incluyendo bancos y fintechs, mediante estándares técnicos abiertos e interoperabilidad de códigos QR. Esta iniciativa fomenta flujos de pago fluidos entre billeteras, bancos y diferentes instrumentos de pago, mejorando la eficiencia de los pagos instantáneos y promoviendo la competencia en el ecosistema. También sienta las bases para la interconectividad regional con sistemas como Transferencias 3.0 de Argentina.
Transferencias 3.0, lanzado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA), es un sistema interoperable de pagos instantáneos que permite pagos 24/7 mediante códigos QR estandarizados. Los usuarios pueden enviar o recibir pagos desde billeteras digitales, cuentas bancarias y otros instrumentos financieros, simplificando el comercio y las transacciones diarias. Su diseño escalable soporta una red centralizada y accesible que moderniza rápidamente el ecosistema financiero argentino, especialmente para los micro y pequeños comercios.
| Característica | Transfers 365 (El Salvador) | Interoperabilidad BCRP (Perú) | Transferencias 3.0 (Argentina) |
|---|---|---|---|
| Año de lanzamiento | 2023 | Impulsado 2022–2025 | 2020 |
| Horario de operación | 24/7 | 24/7 | 24/7 |
| Velocidad de liquidación | Segundos (en tiempo real o casi real) | Tiempo real conforme evoluciona la infraestructura | Tiempo real (segundos) |
| Tecnología clave | Plataforma bancaria con soporte para billeteras | Estándares API abiertos, códigos QR interoperables | Pagos interoperables centralizados basados en QR |
| Identificación de usuario | Cuentas bancarias o ID de billeteras | Estándares abiertos para múltiples tipos de ID | Varios instrumentos (banco, billetera, tarjeta) |
| Seguridad | Supervisión del banco central, cifrado | Seguridad regulatoria y controles API | Supervisión del BCRA, cifrado y prevención de fraudes |
| Enfoque de interoperabilidad | Sistema nacional con integración regional | Conexión entre bancos, fintechs y billeteras | Conexión entre redes de pago digitales y bancos |
| Adopción y uso | Creciente entre consumidores y empresas | Volúmenes en aumento y adhesión de fintechs | Rápida adopción en comercios minoristas y servicios |
Estos sistemas están transformando la accesibilidad financiera en países donde históricamente grandes poblaciones han estado excluidas o dependían del efectivo.
En conjunto, estas innovaciones impulsan la formalización económica, la resiliencia y la transparencia, abordando los desafíos de los sistemas heredados fragmentados.
Transfers 365, la interoperabilidad del BCRP y Transferencias 3.0 ejemplifican el camino vibrante de América Latina hacia unas finanzas digitales fluidas e inclusivas. Complementando a los pioneros SPEI, PIX y PSE, estos sistemas habilitan flujos financieros seguros y casi instantáneos, ampliando la accesibilidad financiera.
Su enfoque en la interoperabilidad, el equilibrio regulatorio y la adopción de tecnologías emergentes como las stablecoins posiciona a la región a la vanguardia de la revolución fintech global, donde la velocidad, la inclusión y la tecnología se combinan para liberar un potencial económico sin precedentes.